В условиях жесткой конкуренции, чтобы держаться на плаву, в бизнес необходимо постоянно вкладывать инвестиции, а порой это совсем не маленькие суммы. Тут на помощь и приходит выделение денежных средств банком или проще сказать кредитование.
Прежде чем подавать заявку в банк, необходимо оценить все риски и возможные последствия, имея в виду и не самый благоприятный вариант.
Существует две формы кредитования:
- залоговая;
- беззалоговая.
Рассмотрим чуть более подробно каждую из них
Залог — это своего рода гарантия возврата кредита. Если заемщик не сможет вернуть деньги, то кредитор вернет долг путем продажи залогового имущества заёмщика. Плюс таких отношений — высокая доля вероятности что заемщик получит необходимую сумму (если стоимость залога выше требуемой), минус один — в случае не выплаты долга заемщик остаётся и без денег и без залога. Заложенное имущество переходит в собственность кредитора. В качестве залога могут выступать: недвижимость, ценные бумаги, акции, залог депозитов, товарно-материальные ценности, транспорт.
К предметам залога также есть свои требования: собственность недвижимости должна быть подтверждена документально. Если это частная собственность, то на территории этой недвижимости не должно быть прописки кого-либо, если залог-транспорт, то не старше 15 лет. Оборудование в качестве залога не должно быть уникальным, не имеющих аналогов, либо узкой специализации.
Особую роль в положительном решении при кредитовании сыграет вексель в качестве залога. Банк- кредитор будет более лоялен к заемщику.
Следует заметить, что поручительство учредителей предприятия при кредитовании малого бизнеса обязательно.
Беззалоговая форма кредитования удобна для заемщика, но весьма рискованна для кредитора. Удобство только в одном: риск потерять что-либо ценное снижен к нулю. В крайнем случае (если ситуация с выплатой долга по кредиту будет критическая), то продав что-либо, есть вероятность на наличие денег, нежели если кредитор заберет залог. Но минусов больше: процентная ставка высока, относительно залогового кредита, суммы небольшие и сроки предоставления кредита маленькие.
Существует несколько видов беззалогового кредитования:
- овердрафт;
- товарный кредит;
- коммерческий кредит;
- венчурное финансирование;
- бизнес-экспресс кредит.
Овердрафт удобен для форс-мажорных ситуаций, когда срочно требуется небольшая сумма денег. Сумма кредита рассчитывается от среднего оборота средств на расчётном счету организации и сроком не более чем на 30 дней.
Товарный кредит удобен тем, что можно приобрести дорогостоящее оборудование с отсрочкой платежа на 1 год. Т.е действует по принципу «утром- стулья, вечером-деньги». Предметом договора становится не денежные средства, а оборудование, сырьё и т.д
Коммерческий кредит выдаётся под высокий процент и сроком на 1-2 год в среднем. Суть этого кредита заключается в отсрочки платежа за проданный товар. Оформляется товарным векселем.
Венчурное финансирование свойственно науке и носит самый рискованный характер кредитования. Не многие кредитные компании и банки готовы вкладывать инвестиции, пусть даже и под высокий процент, в проекты, без обеспечения залогом.
Бизнес — экспресс кредит выручит небольшой суммой денег, под высокий процент, на небольшой срок. Плюс в этом виде финансирования: быстрое рассмотрение решения.
Обеспеченные залогом кредиты:
Наиболее удобный вариант —
инвестиционный кредит
. Суть его заключается в инвестировании проекта на более долгие сроки, по сравнению с другим каким-либо кредитом. Но и требования у банка соответствующие: необходимо будет предоставить абсолютно всю требуемую документацию, как предприятия, так и проекта. Залог в этом случае просто обязателен. Банк вправе прислать кредитного менеджера для оценки предприятия и проекта. Сроки, проценты по кредиту обсуждаются в зависимости от требуемой суммы.
Партнерский кредит – тесное сотрудничество между заемщиком и кредитором. Одним из условий является положительная кредитная история. К таким клиентам банк подойдет с индивидуальным предложением, как для себя, так и для заемщика.
Кредит на развитие бизнеса или, проще говоря, кредит на оборотные средства. Т.е заемщик может вложить деньги в покупку дорогостоящего оборудования, сырья или даже в строительство нового помещения или реконструкцию старого. Срок такого кредита достигает 5 лет. Срок рассмотрения до 1 рабочей недели. А вот сумма кредита будет зависеть от стабильности предприятия и его платежеспособности. В качестве залога выступает недвижимость, автотранспорт, оборудование.
Развитие частного предпринимательства напрямую зависит от банка. Но как показываю опросы, многие предприятия боятся брать кредит под высокий процент, а банк в свою очередь боится риска остаться «у разбитого корыта». В последнее время набирает популярность финансирование малых предприятий за счет федерального бюджета, может быть благодаря этому ситуация на рынке банковских продуктов изменится и условия для кредитования станут более лояльными.
Кредитование малого бизнеса –наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса, но все же перспективное. перечень кредитных продуктов, предлагаемых в настоящее время банками, достаточно широк. Рассмотрим основные виды кредитов предприятиям малого и среднего предпринимательства
I. Овердрафт
· непрерывный
· с обнулением
II. Кредитная линия
· возобновляемая
· невозобновляемая
III. Коммерческий кредит
· предоплата
· отсрочка или рассрочка платежа
Кроме указанных выше видов кредитов используются также: проектное кредитование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит и др. Рассмотрим особенности отдельных видов кредитов.
Овердрафт (от англ. - сверх плана) - форма предоставления краткосрочного кредита (3-7 дней) клиенту банка в случае недостаточности или временного отсутствия средств на его расчетном (текущем) счете, т.е. когда величина платежа превышает остаток средств на счете. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В отличие от обычных ссуд, на погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный (текущий) счет клиента. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита и порядок его погашения. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.
Различают овердрафт с обнулением и непрерывный.
Овердрафт с обнулением предусматривает, что в течение срока овердрафта клиент должен полностью погасить задолженность по основному долгу. Непрерывный овердрафт предполагает погашение задолженности в течение срока овердрафта отдельными траншами в пределах установленного лимита. Основными преимуществами овердрафта являются: возможность своевременного и бесперебойного исполнения обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудниками и т.д.; отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения; быстрое рассмотрение заявки (не более пяти дней начиная с момента представления в банк пакета документов); управление своей ликвидностью.
Кредитная линия - предоставление заемщику обязательства банка на основе оформленного договора на получение и использование им в течение определенного периода (как правило, года) денежных средств в пределах установленного лимита. Размер лимита определяется с каждым заемщиком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании.
Различают кредитную линию невозобновляемую и возобновляемую.
· общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита) кредитования, определенного в договоре. Эта кредитная линия называется невозобновляемой;
Невозобновляемая кредитная линия используется в основном для совершения разовых сделок в пределах одного операционного цикла компании.
· в период действия соглашения размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему лимита кредитования. Эта кредитная линия называется возобновляемой. В данном случае кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. (Галина Николаевна Белоглазова учеб)
Возобновляемая кредитная линия означает, что предприниматель может восполнять ранее взятую часть кредита (транш), увеличивая тем самым свободный остаток лимита задолженности. Как правило, возобновляемая кредитная линия используется для проведения периодических расчетов с продавцами, поставщиками, если кредитуемые проекты имеют длительные производственные, транспортные или торговые циклы.
Коммерческий кредит - особая форма кредита, предоставляемого продавцами покупателям по долговым обязательствам в товарной форме в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита.
Коммерческий кредит оформляется с помощью долгового обязательства (векселя), посредством открытого счета по задолженности, в виде скидки покупателю при условии оплаты в определенный срок. Отметим, что первые два способа предоставления коммерческого кредита наиболее распространены. Коммерческий (товарный) вексель - это долговое обязательство, выданное покупателем продавцу под оплату товара, поставляемого на определенных условиях в соответствии с заключенным торговым контрактом. Открытый счет - это счет, по которому покупатель может получать кредит в банке в любое время запроса, предоставляется при полной уверенности банка в платежеспособности клиента и возврата кредита. По заказу покупателя товар немедленно отгружается, а оплата за него производится в установленные договором купли-продажи сроки после получения счета. Скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок предоставляется покупателям при условии оплаты товара в определенный договором срок. Размер скидки определяется продавцом самостоятельно.
Проектное кредитование малого бизнеса осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестиционных проектов, связанных с приобретением оборудования. Это оборудование приобретается для целей диверсификации направлений деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, открытия нового производства и т.д. Проектное кредитование предполагает высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн руб.) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуществляются производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования; длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет). Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного кредитования являются основой выплаты процентов по лизингу. Процентная ставка формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из нескольких источников.
Коммерческая ипотека - это кредитование малого бизнеса посредством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего бизнеса на покупку нежилых зданий, помещений, используемых в дальнейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека становится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору. Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляется в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобретаемое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производственные здания и помещения. (малый бизнес)
Инвестиционные кредиты
Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на большой срок и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.
Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы.
Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки.
МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС в рыночных системах аккумулирует больше занятых, большую долю ВВП, а часто и большую долю патентов на изобретения, чем крупные предприятия. Но в нашей стране малые и средние предприятия всегда были очень уязвимы. Чтобы стать надежной основой экономики, они должны пройти через период трансформации, получить поддержку и гарантии, освоить новые - в первую очередь новые финансовые - технологии. Это долгий путь, поэтому только на третий год экономической турбулентности малые и средние предприятия начинают чувствовать почву под ногами, а финансовая среда становится для них более благоприятной.
И 2014, и (в особенности) 2015 годы были для МСБ тяжелыми. Их количество несколько сократилось, хотя собственно число таких компаний никогда не было объективным показателем развития сектора. Например, по данным Росстата за 2015 год, из 2,24 млн лишь 1,5 млн реально осуществляли деятельность - примерно такое соотношение реальных и нефункционирующих фирм сохраняется на протяжении многих лет. Перепады в численности часто связаны с фирмами-однодневками или существующими лишь на бумаге компаниями. Куда более важная метрика - это число работников на предприятиях МСБ. По итогам самого непростого для сектора 2015 года численность занятых (включая индивидуальных предпринимателей) составила 18,5 млн, или 25,7% всех занятых в экономике граждан. На уровне около 25% этот показатель держался и раньше. И если судить по нему, никакого вымирания малых предприятий не произошло. Несмотря на свою экономическую уязвимость, они сохранили сотрудников и продолжают работать.
SMART-кредиты, займы по системе Top-Up и другие новые способы сделать жизнь предпринимателя проще.
Рассказывает Сергей Бессонов,
старший управляющий директор Сбербанка
Малые и средние предприятия наращивают активность и нанимают персонал.
Сектор переживал достаточно активное развитие до 2014 года включительно. Однако в конце 2014-го и в 2015 году случилось замедление активности и снижение спроса на кредиты со стороны качественных заемщиков из числа предприятий МСБ.
Сергей Бессонов
Доля предпринимателей в МСБ за 2015 г.
от общего числа занятых в экономике граждан
Доля предпринимателей в МСБ, которые реально осуществляли деятельность в 2015 г. от общего числа зарегистрированных
В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ даже у крупных предприятий были проблемы с доступом к заемному финансированию. Малые и средние предприятия вынуждены были привыкать к жизни без новых кредитов. Настоящий бум, отмечавшийся в 2010-м и 2011-м (рост объема новых кредитов на 57% и 39% соответственно), сменился спокойным темпом в 15-16% в 2012-2013 годах и провалом в 2015 году (минус 28%). Параллельно резко выросла доля просроченных кредитов - свыше 15% от общей их суммы. Какие-то признаки восстановления появились на горизонте только в середине прошлого года. В мае 2016-го впервые за несколько лет были отмечены робкие положительные темпы кредитования МСБ - плюс 1%. В июне - уже плюс 8%. В последующие месяцы кредитная активность снова затихла, так что по итогам 2016 года разные эксперты ожидают снижения кредитного портфеля на 2-3% (официальные результаты по всем 12 месяцам 2016 года пока недоступны, по итогам 11 месяцев показатель - минус 3%). Значит ли это, что 2016 год был неудачным? Понятно, что общий положительный итог был бы предпочтительней, но сам факт того, что спад практически прекратился, многого стоит. А главное - итоги 2016-го говорят о том, что уже в ближайшие месяцы практически неизбежно начнется подъем в кредитовании малых и средних предприятий.
Первая волна снижения ставок прошла в октябре-ноябре прошлого года.
В 2017 кредиты станут ещё доступнее.
За второе полугодие 2016 года количество кредитных заявок от предприятий МСБ увеличилось на 10% по сравнению с первым полугодием - что уже очень хорошо. Когда мы говорим с клиентами, то слышим, что появилась осторожная вера и понимание того, что будет происходить дальше. В 2015 году все, условно говоря, «зажались»: непонятно, что будет даже через 6 месяцев, поэтому спрос на деньги уменьшился. А сейчас многие инвестиционные проекты, замороженные в 2015 и начале 2016 года снова выходят на рынок. И в 2017 году мы ожидаем спокойный рост рынка на уровне около 10%.
Директор департамента кредитных
продуктов и процессов Сбербанка
Сергей Бессонов
Увеличение кредитных заявок от субъектов МСБ за 2-ое полугодие
2016 г. по сравнениею с 1-ым
ИНТЕРЕСНО , что доля российских предприятий МСБ, получивших запрошенный в банке кредит в полном объеме, - 65%. Это почти соответствует среднему по Европейскому союзу и больше, чем в таких странах, как Испания или Италия. К счастью, банковская система России работает устойчиво. А что бывает в противоположном случае, видно на примере Греции - там лишь 31% малых и средних компаний получили запрошенный заем. Но в то же время еще ярче в последние годы проявилась малая вовлеченность МСБ в кредитование. Лишь около половины российских компаний из этого сегмента когда-либо обращались за кредитом. Да и сейчас, согласно опросам НАФТА, лишь 10% предприятий считают, что им нужен кредит, и лишь треть из них собираются за ним обратиться в ближайшее время. В России среди некрупного бизнеса кредитование - совсем неочевидная форма финансирования. Проблема не в том, что кредиты не выдают. За кредитами не обращаются. Почему - видно на графике с процентными ставками по рынку.
Доля российских предприятий МСБ, получивших запрошенный кредит в банке в полном объёме
В 2015 году ставки превышали 18% годовых, в 2016-м опустились примерно до 15% годовых, но это все еще очень много. Значит ли это, что российские банки пытаются нажиться на малом бизнесе или ставят запретительно высокие барьеры на их пути? Если сравнить ставку рефинансирования Центрального банка и ставку по кредитам в других странах, то нет. В Италии или Китае разница в процентных пунктах примерно такая же, как в России. Просто ставки рефинансирования там намного меньше. Еще в 2015 году ставка ЦБ РФ была вполне обусловлена инфляцией, но в 2016 году инфляция резко замедлилась и останется низкой в 2017 году. Значит, ставка ЦБ неминуемо снизится, что сразу же сделает кредитование более посильным для малых и средних предпринимателей.
Динамика процентных ставок по кредитам в России
в 2015 и 2016 гг.е
Растущий спрос на кредиты в конце прошлого года продемонстрировал:
малые предприятия приобретают уверенность в будущем.
Ставки по кредитам значительно снизились в 2016 году. Последняя наша акция проходила в октябре прошлого года, ставки были снижены на 1,5-5% годовых. Оцениваю, что в случае сохранения позитивных тенденций в 2017 году ставки продолжат умеренное снижение - на 1-2%. Если взять динамику снижения ставок по 2016–2017 годам в целом, то это значительное снижение, и оно очень важно для клиента: если ставки высоки, ты должен делать сверхрентабельные проекты и очень сильно рисковать. Когда ставка для компаний малого бизнеса падает до 18% годовых, потом до 15% годовых, а в перспективе и до 12% годовых, бизнес может позволить себе реализовать гораздо больше проектов с меньшими рисками. К слову, для среднего бизнеса это перспективное предложение доступно уже сегодня
Директор департамента кредитных
продуктов и процессов Сбербанка
Сергей Бессонов
Прогнозное снижение процентных ставок по кредитам в 2017 г., при сохранении позитивных тенденций
НА СТЫКЕ 2016 И 2017 годов можно зафиксировать еще несколько добрых знаков. Во-первых, рост «просрочки» обернулся вспять. В 2015 году он был угрожающим, почти двукратным. В 2016-м резко замедлился. Максимум (15,2%) был достигнут в середине 2016 года, и с тех пор этот параметр снижается. Во-вторых, постепенно растет доля кредитов, выдаваемых на срок более 3 лет. Это важный показатель стабильности рынка и веры в будущее как у кредиторов, так и у заемщиков. В-третьих, когда многие предприниматели брали займы в условиях очень высоких ставок, крайне актуально стало рефинансирование (оно требуется 12% опрошенных НАФИ представителей МСБ) - это большой рынок для банков и большое облегчение для предпринимателей. В-четвертых, уверенность самих бизнесменов в завтрашнем дне сейчас несколько выше. После спада в первой половине 2016 года оптимизм стал преобладать: 36% представителей МСБ оценивают перспективы как хорошие и очень хорошие. Как плохие и очень плохие - 20%.
Доля представителей МСБ, оценивающих перспективы развития как хорошие и очень хорошие
Крайне важно то, что в кредитование малого и среднего бизнеса все активнее включаются самые крупные игроки - банки из первой тридцатки и даже само государство. До конца 2015 года банки из ТОП-30 сокращали кредитование МСБ даже быстрее, чем рынок в целом. С начала 2016 года отмечается перелом тенденции: крупнейшие банки становятся драйвером этого сегмента. А государственные программы - как региональные, так и федеральные - позволяют получать льготное кредитование как отдельным категориям предприятий, так и и всем представителям МСБ в определенных регионах, где действуют пилотные программы (которые в 2017 году наверняка распространятся шире). Технологии тоже становятся важным фактором улучшения экономической среды. В первую очередь такие как дистанционное банковское обслуживание и анализ BigData, позволяющий быстро оценивать риски, выдавать кредиты быстрее и на лучших условиях (как в случае со SMART-кредитами от Сбербанка).
Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. Но далеко не все представители малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними. Из-за этого возникают дополнительные трудности, связанные с выбором того или иного вида кредита для бизнеса. В результате недостаточной грамотности предприниматели могут упустить наиболее приемлемый вариант кредитования своего бизнеса, а взамен этого воспользоваться менее подходящим кредитом. В этом разделе мы подробно рассмотрим основные формы и виды кредитование малого бизнеса. Причем банки могут применять разную терминологию по отношению к одному и тому же кредиту для бизнеса. Предпринимателю, прежде всего, необходимо понимать под какие цели лучше получать те или иные кредиты для бизнеса. Можно рассмотреть более детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным.
Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.
Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.
Успех бизнеса зачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита.
Микрокредиты.
Небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч, - самая востребованная сейчас тема. Получить эти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированном агентстве "Микрофинанс" (создано при Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРР и KfW или их партнеров.
Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько пилотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций - потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и "короткие" деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно - они нерентабельны и трудозатратны. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляют уже в 35 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программы как минимум еще в 25 регионах. Предполагается, что в 2012 году на подобные займы из государственной казны будет выделено 500 млн рублей.
Овердрафт.
Этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает "перерасход". Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.
Коммерческая ипотека.
Недавно Госдума приняла поправки к закону "Об ипотеке", запустившие буксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залог коммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получили в залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса, в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами, которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторы на покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколько крупных и специализированных банков предлагают этот продукт.
Кредит на открытие бизнеса.
Получить в нынешних условиях такой кредит - редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования. Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня "шлагбаум закрыт" перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.
Кредиты индивидуальным предпринимателям.
Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребкредит на физлицо. На первый взгляд может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.
Кредит на покупку основных средств.
Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования - для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МСБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица - собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита - 15 млн рублей, максимальный срок - четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.
Кредит на развитие бизнеса.
Иногда специалисты именуют эту форму "кредитом на пополнение оборотных средств". Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечение. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке). Погашение кредита возможно как аннуитетными платежами, так и по индивидуальному графику, при этом возможна отсрочка погашения основного долга до полугода с момента предоставления кредита.
Проектное финансирование.
Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга - от 36 месяцев.
Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.
Коммерческий кредит.
Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным. Особенно востребован это продукт тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом - коммерческим векселем.
Товарный кредит.
Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.
Инвестиционное кредитование.
В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит - это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
Венчурное финансирование.
Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования - вложение средств в развитие.
Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.
Таким образом, среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.