Как происходит страхование вкладов

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

Система страхования депозитов предусматривает механизм защиты государством денежных вкладов граждан (физических лиц) за счет их страхования. Главной целью процедуры является обеспечение стабильной работы финансового сектора экономики и лояльности клиентов к банкам.

Депозитное страхование в России

В РФ гарантия депозитов начала свое действие с введением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2004).

Процедура выполняется через специально созданное для данной цели Агентство по страхованию. Указанный закон четырежды претерпевал корректировки, касающиеся увеличения выплатной суммы. Предельное значение компенсации по депозитным вкладам граждан с 2015 года определено в пределах 1 400 тыс.руб. Предыдущий показатель, установленный в 2008 г., ограничивался меньшим значением — 700 тыс.руб.

Срок уплаты страховки установлен в 14 дней от даты страховой ситуации.

Участники

В число участников страховой процедуры входят:

• граждане, внесшие деньги на депозит (выгодоприобретатели);
• банки, указываемые в специальном перечне (страхователи);
• Агентство (страховщик);
• Центральный Банк страны.

Что принимается к страхованию?

Клиенту накопленная во вкладе сумма денег возмещается средствами Агентства, в дальнейшем оно уже само решает вопрос возврата средств с банком. Система страхования вкладов физических лиц подразумевает 100% компенсацию вклада (в рамках допустимых 1 400 тыс. руб. при образовании страховой ситуации позже 29.12.2014 г.).

Компенсация оплачивается в рублях РФ. Если депозит принят в любой иной валюте, компенсация пересчитывается в валюте России с учетом значения курса ЦБ в день начала страховой ситуации.

У клиента могут быть открыты несколько вкладных счетов в разных банках (но не в нескольких отделениях одного банка). Если эти банки примерно в один период задели страховые события, компенсация рассчитывается из максимально допустимого значения отдельно по каждому из банков, где открыты депозиты.

Страхование вкладов физических лиц в российских банках не охватывает ряд типов вкладов:

• счета в заграничных отделениях российских банков;
• «безымянные» счета (на предъявителя);
• сертификат (сберегательный);
• счет гражданина-предпринимателя, если он предназначен к использованию по указанной деятельности;
• капитал, переданный в банковское доверительное управление.

Страхование процентов по вкладу

Кроме основной суммы страхованию подлежат начисленные проценты, когда последние добавлены к основной сумме (по условиям соглашения).

Начисленные по дату перед днем страхового события проценты добавляются к остатку денег по депозиту и учитываются в показателе возмещения.

Если клиент разместил 100 тыс.руб. под 10% годовых с ежеквартальной капитализацией вознаграждения (к основной сумме) 01.08.2008 г., то при страховой ситуации 02.12.2008 г. для определения величины компенсации принимается значение в 103 390 руб., состоящее из:

• 100000 руб. – сумма депозита;
• 2520 руб. – начисленные и капитализированные проценты за расчетный период (квартал);
• 870 руб. – проценты, начисленные за неполный расчетный период до даты возникновения страховой ситуации.

Что относится к страховым случаям?

Законом учитывается в качестве страховых образование ряда событий:

• отзыв банковской лицензии, позволяющей проводить финансовые процедуры;
• установление Банком России временного приостановления (моратория) на финансовую деятельность.

С момента официального введения моратория или отзыва лицензии на банковскую деятельность страховое событие является наступившим.

Как рассчитывают страховые взносы?

С момента внесения в специальный список (реестр) банк обязан оплачивать взносы до даты возникновения страховой ситуации. При установлении моратория по банковской организации обязательство оплаты страховых взносов по депозитным суммам граждан приостанавливается на время моратория.

Оплата взносов ведется ежеквартально и определяется из среднедневного значения размера денег на счетах. Средняя ставка колеблется в пределах 0,15%-0,3% расчетной базы для любых банковских организаций.

Что влияет на возмещение?

Размер компенсации выводится из разницы величины банковских обязательств перед клиентом и значения встречных банковских требований к нему, образовавшихся до страховой ситуации. Распространенное встречное требование — ссудная задолженность. При подсчете компенсации из величины депозита минусуют подлежащие оплате (по состоянию на момент образования страховой ситуации):

• остаток долга по займу;
• непогашенная сумма процентов;
• штрафы за нарушение графика гашения ссудной задолженности.

Если размер денег на депозите оказывается больше максимального допустимого значения выплаты, некомпенсированная часть депозита учитывается в реестре банковских кредиторов и подлежит оплате в ходе исполнения ликвидационных процедур.

Любой из супругов получает компенсацию вкладов на свое имя полностью в установленном законодательно размере, но без учета денег на счетах другого супруга, оформленных в одной и той же банковской организации.

Если к банковскому счету клиента открыта карточка типа «семейная» на имя супруга или совершеннолетних детей, возмещение уплачивается лишь владельцу счета. Члены семьи в данной ситуации не обладают правом владения счетом, а лишь наделены правом распоряжения в пределах имеющихся на счете денег.

Права наследников

Наследники, вступившие в права наследования после образования страховой ситуации, имеют право получить компенсацию, если ранее сумма не была уплачена лично вкладчику. От наследников требуется предоставление заявления, удостоверения личности и подтверждения права наследования.

Как осуществляется процедура выплаты?

Клиент передает заявление на возмещение в пункт, указанный в информационном сообщении Агентства (в его представительство, в уполномоченный банк). Эта информация (место, время, текст заявления) распространяется Агентством через СМИ в течение недели с момента передачи банком перечня вкладных обязательств. Дополнительно Агентство в письменном виде уведомляет каждого клиента персонально о необходимости предоставления документов на получение выплаты.

К заявлению следует приложить копию удостоверения личности владельца депозитного счета. Если клиент обращается через представителя, полномочия последнего на требование компенсации по вкладам от имени клиента должны подтверждаться нотариально заверенным документом (доверенностью).

При принятии заявления клиента информируют о размере остатков вкладов, числящихся на его имя в банковском учете, о размере причитающейся страховки и о дне ее оплаты. Если клиент не удовлетворен предлагаемой величиной компенсации, он вправе подать соответствующее заявление, приложив документальное подтверждение своей позиции.

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц предусматривает проведение оплаты в срок до 3 дней от даты подачи клиентом заявления и приложения требуемых документов. При несоблюдении графика выплаты Агентство обязано произвести начисление (по ставке рефинансирования ЦБ РФ) и оплату процентов на сумму компенсации.

За получением страховки клиент должен обратиться в период до даты завершения действия моратория или процедуры банкротства. Если вкладчиком упущен срок для подачи заявления, его восстановление производится Агентством при наличии уважительных причин (командировка, продолжительная болезнь).

Нужен ли договор?

Основанием для проведения страхования вкладов граждан служит федеральный закон, согласно которому оформление договора страхования депозитов физлиц не предусматривается. Наличие банковского обязательства по гарантированию возврата денег за счет страхования фиксируется в депозитном соглашении в разделе, касающемся обеспечения его исполнения.

Образец договора банковского вклада с разделом о страховании денег можно .

Государственное страхование депозитных вкладов физических лиц страны служит убедительным подтверждением защиты вкладчиков, их прав на законодательном уровне, тем самым способствуя не только усилению банковской системы, но и стимулируя привлечение в нее сбережений населения.

Сбербанк предложил клиентам новый вклад «Самое ценное», который приурочен к 175-летней годовщине банка. Вклад можно оформить в период с 11 октября по 30 ноября 2016 года включительно.

Клиенты, открывшие вклад, могут бесплатно подключиться к программе страхования «Защищенный вкладчик» и получить страховую защиту от несчастных случаев на 100 тыс. рублей. Она действует 175 дней с момента присоединения к программе страхования. Сбербанк впервые дарит страховое покрытие клиентам, открывшим вклад.

Процентные ставки, действующие по вкладу «Самое ценное»:

Максимальная процентная ставка по продукту составит 8% «годовых». Максимальная ставка по вкладам базовой и онлайн линеек в Сбербанке на данный момент составляет 6,85% годовых.

Вклад «Самое ценное» можно разместить во всех отделениях Сбербанка, обслуживающих физических лиц, в интернет-банке, мобильном приложении Онлайн или в устройствах самообслуживания Сбербанк.

Основные условия по вкладу «Самое ценное»:

• Срок вклада - 175 дней.
• Валюта вклада - Рубли РФ.
• Минимальная сумма вклада - 25 000 рублей.
• Выплата процентов - в конце срока вложения.
• Пополнение - не предусмотрено.
• Частичное снятие - не предусмотрено.

С более подробной информацией об условиях вклада и страховании можно ознакомиться на сайте Сбербанка России.

Для владельцев депозитов российских банков важны вопросы финансовой стабильности, безопасности. Сбербанк предлагает своим клиентам специальную страховую программу «Защищённый вкладчик». В статье мы расскажем об основных условиях этого предложения.

Основные условия

Пакет «Защищенный вкладчик» смело можно назвать подарком клиентам Сбербанка. Открывая промовклад «Самое ценное», владелец счета бесплатно получает страховой полис. По условиям программы, предоставляется страхование жизни и здоровья: в результате несчастного случая предъявителю полиса будет выплачено до 100 000 рублей. Страховая защита гарантирована на 175 дней с момента заключения договора.

Есть ограничения: выплаты по полису не положены лицам, получившим травмы:

• Управляя автомобилем в нетрезвом состоянии;
• В результате природных катастроф;
• Отбывая срок в местах лишения свободы.

Чтобы получить полис и стать участником программы страхования, достаточно открыть вклад «Самое ценное». Минимально возможная сумма для открытия счета составляет 25 000 рублей. Период размещения денег на вкладе – 175 дней. Проценты начисляются с учетом суммы депозита, максимальный тариф 8% годовых. Это гораздо выгоднее, чем тарифы стандартной линейки депозитов банка.

Открыть промовклад можно в любом отделении банка. Пользователи мобильных приложений могут сделать это через Сбербанк-Онлайн.

О страховании жизни в Сбербанке

Практика оформления страховых полисов больше характерна для стран Европы. В России страховка воспринимается неоднозначно, чаще как ненужная платная услуга. Но все меняется при наступлении страхового случая. Лечение и реабилитация требуют значительных средств, а большинство россиян не привыкли делать накопления.

В последние годы статистика фиксирует возрастающий интерес населений к страховым продуктам. Сбербанк одним из первых продвигает доступные и понятные финансовые услуги.

В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» создана линейка страховых предложений, отвечающая интересам разных групп.

Программа «Защищенный вкладчик» — это пакетное предложение клиентам банка. При наступлении страхового случая, компания выплатит пострадавшему лицу сумму, эквивалентную размеру ущерба. Размер страховой выплаты зависит от степени и характера полученных травм. Максимальная сумма полиса составляет 100 000 рублей.

В рамках акции оформление полиса бесплатно.

Желающие оформить страховку по другим программам, могут воспользоваться информацией на официальном сайте страховщика и подобрать полис по индивидуальным параметрам.

Так же вы можете скачать по программе «Защищенный вкладчик»